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Les REEE par rapport aux CELI : Quel est le meilleur moyen d’épargner pour les études postsecondaires de votre enfant ?

Les REEE par rapport aux CELI : Quel est le meilleur moyen d’épargner pour les études postsecondaires de votre enfant ?

sept. 9, 2019

En tant que parent, vous voulez ce qu’il y a de mieux pour votre enfant. Vous faites cela en aidant vos enfants de bien des façons. Vous leur apprenez à faire du vélo, à assister au récital de l’école et vous les aidez à épargner pour leurs études postsecondaires. Même si toutes ces expériences personnelles sont considérées comme importantes, la dernière peut sembler décourageante. Heureusement, vous n’êtes pas seul.

Il existe deux moyens populaires d’épargner pour couvrir les dépenses des études postsecondaires de votre enfant : le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et le Régime enregistré d’épargne-études (REEE). Chacun a ses avantages et inconvénients. Examinons-les à présent tous deux de plus près.

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le CELI est un compte à l’abri de l’impôt qui, comme son nom l’indique, permet de laisser votre argent croître, libre d’impôt. Vous ne devrez jamais à payer d’impôt sur l’argent que vous gagnez dans un CELI, même lorsque vous retirerez les fonds. Vous pouvez détenir divers types de placement dans votre CELI, y compris des comptes d’épargne, des obligations, des actions, des fonds communs de placement et des FNB.

Comme pour tout autre compte à l’abri de l’impôt, lorsque vous cotisez au CELI il est important de vous assurer respecter les règles. Le montant d’argent que vous pouvez cotiser au CELI chaque année est plafonné. En 2019, le plafond de cotisation au CELI est de 6 000 $ et tous les droits de cotisation que vous n’utilisez pas sont reportés aux années subséquentes.

Ce qui est formidable avec le CELI grand, c’est qu’il est extrêmement flexible. Si votre enfant décide de ne pas aller au collège ou à l’université, vous pouvez utiliser les fonds pour autre chose comme un acompte sur une propriété, des vacances en famille ou ce que vous voulez.

Le seul inconvénient majeur du CELI est qu’il n’attire pas les 20 % de subvention gouvernementale, il vaut mieux donc dans la plupart des cas, cotiser d’abord à un REEE, même si le CELI peut être un excellent moyen d’épargner pour l’éducation de votre enfant si vous avez optimisé son REEE.

Le Régime enregistré d’épargne-études (REEE)

Contrairement au CELI, qu’on décrirait mieux comme un compte d’épargne polyvalent, le REEE est un compte spécialement conçu pour épargner en vue des études supérieures de votre enfant.

Le REEE est cependant semblable au CELI à bien des égards. Vous pouvez détenir de nombreux types de placement dans un REEE, y compris des comptes d’épargne, des obligations, des actions, des fonds communs de placement et des FNB. Dans le REEE, les placements peuvent croître, libres d’impôt (vous devez payer un impôt au retrait de l’argent, mais le régime est toutefois imposé au nom de l’enfant). Comme votre enfant a en général peu ou pas de revenu lorsqu’il est scolarisé, il ne paye en principe que peu ou pas d’impôt sur le revenu.

L’avantage principal d’un REEE est qu’il attire des subventions gouvernementales pour 20 % de sa valeur. Cela équivaut à un rendement sans risque de 20 % sur votre argent. ä n’est pas si mal ! Si vous cotisez 2 500 $ par an dans le REEE de votre enfant, celui-ci recevra la totalité des 500 $ de la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE).

Le REEE a lui aussi un plafond de cotisation viager de 50 000 $. Bien que cela représente beaucoup d’argent pour la plupart d’entre nous, si votre enfant fréquente un établissement de renom, 50 000 $ sont parfois insuffisants. Quel que soit le compte que vous choisissez, sachez simplement qu’en aidant votre enfant à épargner pour ses études, vous faites déjà une chose formidable pour lui offrir un avenir meilleur.

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