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Comment comprendre votre évaluation et votre cote de crédit

Comment comprendre votre évaluation et votre cote de crédit

oct. 2, 2019

À moins que vous ne soyez capable de tout payer en espèces, vous aurez besoin d’emprunter de l’argent à un moment donné. C’est là qu’une bonne cote de crédit sera utile. Avec une bonne cote de crédit, vous paierez des intérêts moins importants et aurez plus d’argent pour cotiser au REEE de votre enfant.

Votre pointage de crédit se compose de trois volets : les antécédents de crédit, le rapport de solvabilité et la cote de crédit. Vos antécédents de crédit sont comme votre curriculum vitae : c’est l’historique de tous les moments où vous avez emprunté de l’argent. Votre rapport de solvabilité est un récapitulatif annuel de vos antécédents de crédit. Votre cote de crédit est le chiffre auquel les prêteurs s’intéressent le plus. Les cotes de crédit se situent généralement entre 300 (au plus bas) et 900 (au plus haut).

Comprendre votre cote de crédit

Votre cote de crédit est composée de cinq facteurs principaux que vous devez comprendre pour l’optimiser.

1. Renseignements de solvabilité

Vos renseignements de solvabilité ont une plus grande influence sur l’ensemble de votre cote de crédit. Payer à temps l’argent que vous avez emprunté joue énormément pour garder une bonne cote de crédit. Manquer des paiements ou les payer en retard peut cependant faire beaucoup de tort à votre cote. Si c’est trop souvent le cas, cela peut faire chuter votre cote de crédit. En faisant au moins le paiement minimum, vous pouvez protéger votre cote de crédit.

2. Crédit total disponible

Votre crédit total disponible est comme son nom l’indique le montant de crédit que vous avez à votre disposition. Pour calculer votre crédit total disponible, prenez l’ensemble de vos limites de crédit sur tous vos comptes de crédit, moins le total de tous vos soldes exigibles.

Idéalement, vous voudrez utiliser au maximum 35 % de votre crédit total disponible. Utiliser 35 % ou moins de votre crédit total disponible ne devrait pas avoir d’incidence sur votre cote de crédit. Cependant, si vous commencez à utiliser 50 % ou plus, cela peut affecter votre cote de crédit à la baisse, car les prêteurs ont tendance à penser que vous commencez à perdre pied.

3. Combien de demandes d’enquêtes de crédit

Le nombre d’enquêtes de crédit peut également avoir une incidence sur votre cote de crédit. Toutes les demandes d’enquêtes de crédit ne se valent pas.

Il existe deux types de demandes d’enquêtes de crédit : l’enquête « douce » et l’enquête « dure ». Les demandes d’enquêtes « douces », comme lorsque vous vérifiez votre propre crédit, n’affectent pas votre cote de crédit. Au contraire des demandes d’enquêtes « dures », comme une demande de prêt hypothécaire ou de carte de crédit. Pour protéger votre cote de crédit, vous devez limiter le nombre d’enquêtes « dures ». Vous pouvez le faire en ne demandant que le crédit que vous avez vraiment l’intention d’utiliser.

4. Type de crédit

Avoir un seul type de crédit comme une carte de crédit peut nuire à votre cote de crédit. Dans l’idéal, vous devez avoir un assortiment de crédit. En plus d’une simple carte de crédit, essayez d’avoir au moins un autre type de crédit comme une hypothèque, une marge de crédit ou un prêt. Assurez-vous d’utiliser tout crédit que vous contractez de façon responsable, sinon il pourrait nuire à votre pointage, et non l’aider.

5. Durée de l’historique de crédit

Avant qu’un prêteur ne vous accorde un crédit, il veut confirmer que vous avez utilisé le crédit d’une manière responsable. Vos antécédents de crédit sont essentiels pour démontrer à un prêteur que vous pouvez utiliser le crédit de façon responsable à long terme. La façon la plus simple de présenter un bon historique de crédit est de toujours effectuer les paiements à temps.

Parfois, les gens ferment des comptes parce qu’ils ne les utilisent plus. Cependant, tant que vous ne payez pas de frais annuels, il est utile de garder un compte de crédit comme une carte de crédit ouverte si vous l’avez depuis longtemps, sinon vous pourriez faire chuter votre pointage de crédit en cas de fermeture.

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