Quel type de REEE conviendrait le mieux à votre famille ?

Quel type de REEE conviendrait le mieux à votre famille ?

Les familles savent très bien qu’épargner pour les études postsecondaires est l’une des décisions les plus importantes qu’elles peuvent prendre pour sécuriser l’avenir de leurs enfants. Le gouvernement du Canada a créé le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour encourager les parents à mettre de l’argent de côté pour les études postsecondaires de leurs enfants, dans un régime à l’abri de l’impôt. Cela signifie que l’argent gagné sur l’épargne dans le régime n’est pas soumis à l’impôt, tant que l’argent n’est pas retiré. Mieux encore : le gouvernement offre des subventions d’appoint comme la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), soit jusqu’à 500 $ par an, pour un plafond viager de 7 200 $.

Comparaison des régimes individuels et des régimes familiaux

Les spécialistes en REEE de La Première financière du savoir affirment que lorsqu’il s’agit de répondre aux besoins de la plupart des familles, le REEE préféré est le régime individuel parce qu’il offre aux souscripteurs et à leurs bénéficiaires bien plus de flexibilité.

Un régime familial peut être un bon choix pour certains, mais il est important de demander conseil à un spécialiste en REEE, afin d’assurer que ce type de régime aidera votre famille à atteindre tous ses objectifs. Les régimes familiaux permettent aux parents de gérer un seul REEE pour leurs enfants et d’économiser éventuellement sur certains frais. Toutefois, seuls les parents et les grands-parents peuvent ouvrir ce genre de REEE. Les régimes familiaux présentent par ailleurs un cadre temporel fixe, susceptible d’entraîner des complications plus tard. Par exemple, dans un régime familial, on ne peut faire de cotisations que jusqu’aux 31 ans révolus du bénéficiaire le plus âgé, soit 31 ans après l’ouverture du régime, selon ce qui se produit en premier. Cela signifie que les parents ne peuvent pas continuer à cotiser au régime pour des enfants plus jeunes, manquant alors des bénéfices importants. Les souscripteurs des régimes familiaux doivent également garder un œil sur le montant de subvention gouvernementale alloué à chaque bénéficiaire. Si ça n’est pas spécifié, la cotisation est automatiquement répartie de manière égale entre les différents bénéficiaires du régime.

D’un autre côté, les régimes individuels offrent un maximum de flexibilité. N’importe qui peut souscrire à ce type de REEE, au nom de n’importe quel bénéficiaire, y compris la personne elle-même. Il n’y a pas de limite d’âge pour ouvrir ce type de régime. Il existe toutefois certaines restrictions d’âge pour recevoir la SCEE proportionnelle aux cotisations.

Une autre particularité de ce type de REEE est qu’il est possible de changer de bénéficiaire en tout temps, donc si un enfant n’utilise pas la totalité des fonds de son REEE, le régime peut être transmis à un frère ou une sœur, ou bien une autre personne. Les subventions gouvernementales non utilisées par une bénéficiaire devraient être remboursées.

Un régime individuel peut profiter de l’épargne libre d’impôt jusqu’à 35 ans après l’ouverture du régime, quel que soit l’âge du bénéficiaire. Cela donne aux étudiants une grande marge de manœuvre pour trouver leur parcours d’études postsecondaires. En 2019, seulement 48 % des étudiants terminaient leurs études en quatre ans. De nombreux autres prenaient une année sabbatique ou changeaient de voie, terminant ainsi leurs études parfois au bout de 10 ans. Si, pour quelque raison que ce soit, un étudiant interrompt ses études, il peut quand même profiter des gains à l’abri de l’impôt jusqu’à la 35e année du régime. Les étudiants ont plus de temps pour prendre une décision sur leurs études. Un régime individuel répondra toujours présent lorsque votre étudiant en aura besoin.

Flexibilité plus primes uniques

Les régimes individuels, comme notre Régime PremFlex ou notre Régime pour un seul étudiant, donnent le choix aux consommateurs sur le plan des cotisations et des retraits, ainsi que des bonifications uniques pour les étudiants, lorsqu’ils commencent leurs études postsecondaires.

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